Cuando un conductor que no aparece incluido en la póliza de seguro sufre un accidente de tráfico, la compañía de seguros puede poner pegas y negarse a cubrir los daños propios.
Pero, además, si tiene que indemnizar a terceros podría reclamar ese gasto luego al conductor y/o al propietario del vehículo.
Esto puede suponer un importante desembolso económico, por lo que es muy importante estudiar la póliza y saber qué puede pasar si no figuras en ella y quieres ponerte al volante.
Como abogados de siniestros en Madrid conocemos muy bien las consecuencias de circular sin estar en el seguro, y podemos ayudarte en lo que necesites.
Accidente con conductor no incluido en la póliza: consecuencias
Seguro que te suenan situaciones como éstas:
“Mi padre me deja el coche y le da igual que no esté en el seguro”
“Voy a llevar el coche de mi hermano parte del viaje”
“Cojo el coche de mi primo porque él no quiere conducir ahora”
“Mi amiga me ha dejado su coche sin problemas para irme de vacaciones”
Estas situaciones tan habituales suponen, sin embargo, importantes riesgos en caso de sufrir un accidente de circulación.
Cuando se da uno de estos casos, lo más probable es que quien se pone al volante de un vehículo que no es suyo sin estar en la póliza no haya pensado en las consecuencias legales de esta acción.
Y las consecuencias no sólo van a afectar al conductor del vehículo, sino que también pueden suponer un importante problema para su propietario, sobre todo por la actitud que adoptan las aseguradoras en estos casos.
En teoría, podrías conducir un vehículo sin estar incluido en la póliza, e incluso hay alguna que autoriza a conducir a cualquier persona, pero no es lo habitual.
En la realidad, el problema surge si tienes un accidente de circulación conduciendo un coche ajeno y sin figurar en la póliza.
Esto va a tener consecuencias legales relacionadas con las coberturas del seguro en caso de siniestro, y dependiendo de si eres el conductor culpable o eres la víctima.
Cobertura habitual de las pólizas respecto al conductor
Si vas a contratar una póliza de seguro para tu vehículo y comparas aseguradoras verás que casi todas incluyen una parte dedicada a quién puede conducir el coche.
Cada póliza es distinta, así que puedes encontrarte con coberturas más o menos amplias en este sentido según cada compañía de seguros.
Según el tipo de póliza que contrates te encontrarás o no con cobertura para conductores no incluidos en ella.
Normalmente las compañías establecen sus coberturas y el precio del seguro en función del tipo de conductor y los riesgos asociados, como puede ser cuando conduce el coche un conductor novel.
La clasificación habitual que suelen establecer distingue entre varios tipos de conductores:
- El conductor habitual del vehículo que lo normal es que sea el tomador de la póliza, valorando aquí su historial y si ha tenido o no accidentes previos, lo que influye en el importe de la prima a pagar.
- El conductor ocasional, que coge el coche de vez en cuando, y que pueden tener cobertura dependiendo de cada póliza, si bien pueden estar sujetos a ciertos límites.
- El conductor de riesgo, que suele ser el novel, con menos de 2 años de carnet o menor de 25 años, y los conductores que tienen historial importante de siniestros, que suelen tener primas más elevadas y/o limitaciones en la póliza.
- El segundo conductor, que está incluido en la póliza, aunque sea ocasional, lo que supone un aumento de la prima a pagar, a cambio de estar cubierto en caso de accidente.
Quédate con estas ideas importantes:
- Hay veces que pese a no estar incluido en la póliza de seguro puedes estar cubierto, si bien varía de unas a otras compañías.
- Esto suele ocurrir cuando eres conductor con más de 25 años y con más de 2 años de carnet, y si cumples estos requisitos podrías estar cubierto según el caso, aunque no figuraras en la póliza.
- El mayor problema suele darse cuando tienes un accidente, no estás en la póliza y tampoco cumples el requisito de la edad y el de los años mínimos de carnet.
¿Qué pasa si conduces sin estar incluido en la póliza del seguro?
Como ya sabes, no es lo mismo ser el conductor responsable del siniestro a ser la víctima y no tener culpa de lo ocurrido, que es responsabilidad de un tercero.
¿Qué ocurre si eres el conductor y has tenido la culpa del accidente?
- Si no figuras en la póliza la compañía podría rechazar el pago de los daños.
- El propietario del coche que conducías resulta perjudicado también porque podría tener que pagar los gastos por los daños propios.
- Puedes exponerte a sanciones administrativas o multas.
- La compañía puede asumir el pago de la indemnización del accidente de coche por las lesiones y daños a terceros, pero luego reclamarte a ti como conductor y al propietario el pago realizado.
- Siendo culpable exclusivo no puedes reclamar indemnización alguna, pero ojo con los casos de culpa dudosa, como puede ser cuando hay versiones contradictorias.
Aunque no estés en la póliza y aunque la aseguradora te considere responsable, no lo des por bueno y asesórate legalmente para ver si puedes reclamar indemnización.
¿Qué ocurre si eres la víctima no culpable de un accidente siendo conductor no incluido en la póliza?
- Puedes reclamar la indemnización por las lesiones y daños sufridos a la compañía de seguros del vehículo culpable.
- Pueden reclamarse también los daños materiales del vehículo.
- No podrías reclamar nada si circulas sin carnet o es un accidente con alcoholemia donde has dado positivo en alcohol.
- Pese a ello la compañía de seguros puede ponerte pegas en la reclamación.
- Es muy probable que la aseguradora del vehículo que conducías no te aplique la cobertura por defensa jurídica, o te reduzca el importe de la misma.
Cómo influye el tipo de seguro en la cobertura
El tipo de seguro del vehículo que conduces sin estar incluido en póliza también influye en la cobertura si sufres un siniestro.
- El seguro a terceros es el básico: los daños a terceras personas tanto materiales como personales están cubiertos, pero no te van a cubrir los daños propios.
- Si el seguro es a todo riesgo los daños a terceros están cubiertos y los propios depende, porque podrían aplicar una franquicia o no cubrirlos si el conductor no estaba incluido en la póliza.
- Si es un seguro con franquicia la compañía podría aumentar el importe de la franquicia o no cubrir los daños por incumplimiento de contrato al no estar el conductor declarado en la póliza.
En cualquier caso, cada aseguradora es distinta, cada póliza también, y cada una tiene sus propias condiciones, por eso nuestro consejo es leer muy bien la “letra pequeña” y buscar ayuda legal de inmediato.
Casos en los que la aseguradora no pagará nunca
Imagina que no estás incluido en la póliza de seguro, pero tienes más de 25 años y más de 2 años de carnet.
Si circulas bajo los efectos del alcohol o las drogas y tienes un accidente, la compañía no va a responder de los perjuicios causados.
Mucho cuidado con estos supuestos, porque además de no tener derecho a reclamar, es muy probable que tengas que hacerte cargo del pago de las indemnizaciones a las víctimas del accidente si eres el responsable.
Esto es así porque casi todas las aseguradoras incluyen unas cláusulas de exención de responsabilidad para estos casos.
Puedes tener un problema muy importante no sólo por la alcoholemia y las sanciones que te impongan, sino también por la posible responsabilidad penal si superas la tasa de alcohol permitida.
A modo de resumen quédate con estas ideas clave:
- Antes de coger un coche que no es tuyo revisa a fondo la póliza de seguro para comprobar las coberturas en caso de ser conductor no incluido en ella.
- Si vas a dejar tu vehículo a un conductor ocasional con cierta frecuencia valora contratar coberturas flexibles o incluirle en la póliza para evitar problemas.
- Las compañías van a tratar de rechazar las coberturas siempre que puedan, y reducir o negar las indemnizaciones.
- El tipo de seguro contratado y las condiciones incluidas en la póliza también influyen.
Por último, recuerda buscar de inmediato ayuda legal para defender tus intereses y reclamar si te corresponda la indemnización por tus lesiones y daños.
Si tienes un accidente y eres conductor no incluido en la póliza, en Valenzuela y Resel Abogados podemos asesorarte y valorar de qué debe hacerse cargo la aseguradora.
Aquí puedes dejar tu consulta para resolver todas tus dudas sin coste ni compromiso.
